西安市担保公司生存与发展状况问题研究

成果形式： 论文

成果名称：西安市担保公司生存与发展状况问题研究

学生姓名：李敏佳胡晶赵慧张智谦

学 号：1206190323、11、24、48

专 业： 财务管理

班 级： 财管1203班

指导教师： 吴艳文

完成时间： 2014年7月19日

实践论文（成果）

西安市担保公司生存与发展状况问题研究

引言

融资难，是长久以来一直困扰着中小企业的问题。为此，各级政府及各部门都做过不少 “解困”尝试。其中，方法之一就是设立担保公司，为中小企业进行贷款担保。此举不仅可以使具有良好成长性的中小企业贷款不再艰难，还可以使银行降低贷款风险，可谓是“多赢之举”。任何事物的产生和发展都具有两面性，担保公司的发展一方面促进了社会的发展，同时也出现许多新的问题。

一、国内担保公司目前现状

我国担保公司的兴起和发展是与国家对中小企业发展的重视程度不断强化而密不可分的。我国对中小企业扶持发展政策的制定时间相对世界发达国家较晚，自1997年亚洲金融危机之后国家才逐步加大对我国中小企业体系的建设，也是从那时起，国家对中小企业的扶持政策和措施得到了不断的加强，担保公司迎来了一个快速发展的机遇期。从发展的现状来看，我国的担保公司通过近年的迅猛发展，已经初具规模。

中国担保业目前发展十分迅速，2003年拥有担保机构数量966家，而到了2007年末，该数量增长为3729家，同比增长15.5%。2003年担保企业数量仅为4.8万户，而到2007年末，担保企业数量已经达到73.6万户，同比增长94.2%。同时，从过去几年的发展情况看，政府出资成立的担保机构不管从企业数量上还是出资额上，其增长幅度都慢于民间出资。在担保业发展已经进入正轨后，预计政府直接参与担保市场的力度将进一步减弱。截至2011年12月31日，我国已经成立的担保公司达5547户，2011年为全国中小企业提供担保贷款10796亿元，信用担保公司对中小企业发展的重要性日益明显。据统计，仅在2011年，这些担保机构实现的担保业务收入为180亿元，纳税额16.4亿元，为我国经济的发展做出了较大的贡献，担保公司成为解决中小企业融资难问题的一条重要通道。

二、 西安与沿海担保公司发展对比

（一）沿海担保公司发展状况

我国担保行业相对于国外的担保行业，起步晚，发展状况也是亦步亦趋，慢慢前行。在当前国内甚至国际经济环境都并不好的条件下，沿海地区的担保行业较之内地发展更为迅速。尤其以浙江、杭州、温州见长。

以温州为例，2008年，全球性经济危机爆发，温州的中小企业受到巨大的冲击，他们的命运在生死存亡间维系着。同样，温州的担保业也受到了一定程度的影响。遇到经济危机的时候，很多企业的发展都遇到困难，特别是资金链中断，经营困难导致无力偿还贷款，甚至是个别行业整体发展萎缩、衰退等问题，从而影响到担保机构的稳定经营与发展。然而温州的担保行业，并没有采取漠视的态度，而是依旧加大力度扶持中小企业，积极参与和配合政府应对危机。特别是对于有发展前景而碰到暂时困难的龙头企业、符合政策导向型企业、科技创新型企业给予全力支持。薛列鸣说，在解决“贷款难”问题上，主要依靠业务品种的创新，拓展中小企业的抵押或质押物种类，灵活引入第三方反担保措施，充分利用企业自身信用基础，提升企业整体举债能力，比如该公司与建行合作办理的集体土地房产抵押贷款担保等，就较好地解决了以担保弥补抵押物瑕疵的问题，做好推动中小企业发展的“破冰船”。成立于2002年的温州英诺华电气科技有限公司，主要从事开关和电器配件的生产和销售，产品均为出口，主要销往欧洲、中东、非洲及南美地区。经过5年时间的发展，经营规模也随之扩大，企业遇到转型升级的契机时，却面临着资金缺口的困难。而企业目前的厂房都是租赁的，根据银行规定无法取得贷款。2007年4月，通过温州中兴担保公司的推荐并提供担保，该公司获得建设银行500万元贷款，其中中兴公司提供信用担保255万元。去年下半年开始，金融危机影响逐步扩大，作为出口型的企业，英诺华电气科技有限公司虽然订单并没有减少，然而在大环境的影响下，货款回收问题成了企业资金周转的关键问题。这个现象也引起了担保公司的关注。英诺华电气科技有限公司重新调整市场布局，淘汰了部分经营有困难的客户，规避了市场风险，同时实施风险防范措施，避免出现坏帐情况，更好地应对了金融危机的冲击，走上健康有序的发展轨迹。中兴担保公司不但如约继续为该公司贷款提供担保，还加大了贷款担保金额。随着各级政府对这个行业的重视和扶持力度不断加强，担保行业在助推地方经济发展的舞台上将扮演越来越重要的角色，架起银企之间的桥梁。

从2004年开始到2008年，政府每年安排一定的资金，扶持中小企业担保机构。自此之后，温州民间的担保公司如雨后春笋般地涌现出来。据他估计，目前温州的担保公司约有200家左右。温州市经贸委中小企业处负责人透露：“在市经贸委备案的担保机构有40多家，2008年为中小企业累计担保的金额为21.6亿元，累计担保企业1395家，”今年以来，温州担保业成为各种融资渠道中利用率最高效的途径之一，“发挥了‘四两拨千斤’的作用。”据了解，担保公司一般收取担保额3%左右的担保费用，并根据客户的信用情况上下浮动。中小企业采用“担保公司+银行”的融资模式成本远低于民间借贷，而且流程也不复杂。

（二）西安担保公司发展现状

时下，西安这座古都正致力于打造“西部金融大都市品牌”。而拥有成熟金融体系和金融市场，正是成为国际大都市的重要前置条件。多位经济学界权威人士普遍表示，民间借贷是正规金融的补充，担保行业的异军突起，恰恰有能力助推西安金融市场和金融体系的发展和成熟。因为对于急需资金的小企业而言，担保公司作为中介担保机构，其承上启下的积极意义十分明显。

2012年6、7月份，是西安担保公司迅速扩张的时期，除了担保公司传单飞满大街小巷，公交广告也充斥着担保公司的信息，最迅猛的时候，担保公司的担保理财项目还占领了桶装水的瓶身。截至2012年8月底，西安市共有担保公司409家，其中在省工商部门注册成立326家，在西安工商部门注册成立84家。目前西安市场上，非融资性担保公司占担保行业的大多数。担保公司对于西安市民来说已经不再陌生。还在持续涌现，并蓬勃发展。其发展好坏决定着整个行业的前景。我们相信西安的担保行业必将迎来一个稳健发展的新时期，为广大小微企业的发展创造更好融资环境。

二．西安担保公司目前发展中存在的问题

在看上去光明的前景下，当下西安的担保行业进行的却还不能让人满意。

（一）发展形式略显畸形，名为担保，实为放贷

当下的西安，很多担保公司原本就是民间的高利贷，注册成立担保公司无非想利用这个‘壳’更便利寻找放贷客源。利用和银行的私下关系非法获得资金。一些担保公司可能利用自有资金，或从银行非法取得的资金，变相放贷，打“时间差”，等客户资金贷出后，又弥补自身本金的不足，从中赚取高额利润。

（二）公司成立不合规定，多在“体制外”运营

目前我省共有各类担保公司400家左右，但经过金融部门核准、能够开展融资担保业务的仅有105家。按照相关规定，目前融资性担保公司的成立实行“前置审批”，即必须先经过省金融办核准并取得经营许可证，并在工商行政部门注册后，才能经营融资性担保业务。只有经过金融部门核准的公司，才能开展融资担保业务，但不得从事吸收存款、发放贷款等其他活动。

由于行业处于成长期，加之“体制外运作”特性，个别违规企业的非法操作监管者较难觉察，一些害群之马引发的蝴蝶效应严重影响担保市场的正常秩序。

（三）一些担保公司运营中存在金融诈骗行为，影响担保业形象

常见的骗术有：高年化收益率，风险几乎为零；理财对象锁定老年人诱使其用养老钱投资；涉嫌捏造投资项目；号称非融资担保钻监管的空子，监管责任不明；混淆概念有意歪曲融资性担保含义；资金断裂无药救，涉嫌“庞氏骗局[1]”。

（四）担保公司与企业的对接联系并不紧密，甚至无联系

在调查中，我们了解到，企业在寻求资金时往往更倾向于大银行，中小企业担保机构的贷款额度同小额贷款差不多，对企业来说可谓是“杯水车薪”，因此他们多对这种筹资方式并不感兴趣。

按说中小企业担保机构，是专门为解决中小企业融资难而设立的，理当趋之若鹜，受到追捧。当中小企业有资金需求时，可由担保机构向银行作出担保，并从中收取一定贷款比例的费用作为利润，同时由担保公司承担银行贷款坏账的风险，从而解决中小企业资金问题。担保机构还可以得到政府一些补贴。但是，在调查了解中我们发现，目前西安市的中小企业对担保机构的认知度非常低，不少企业经营者的观念上还不愿意接受担保机构。

（五）担保公司风险补偿机制不健全。

担保公司也处在尴尬境地，不少中小企业随时都有经营不善破产的可能。银行又对中小企业‘惜贷’，担心贷款风险，而担保机构的业务群体就是这些高风险的中小企业。因此，担保机构既希望多来客户，但又不敢做过多宣传，一旦客户过多，万一有哪家无法还款，公司就很难正常经营，甚至有陷入倒闭的可能。所以，这个行业收益不高，风险却很高。

（六）本地市场不够成熟，中小企业担保机构规模小，无法满足市场需求

西安市自2000年成立中小企业担保机构以来，一度发展到有各类中小企业担保机构66家，但现在仅剩下30余家。其中，一小部分是一些企业为了某一个项目而专门设立的，在项目融资完成后，没有注销处于停业状态；还有一部分处于惨淡经营、艰难维持的状态；而真正能正常经营的还不足10家。一边是中小企业嗷嗷待哺，而另一边中小企业担保机构却难以为继。

正常情况下，中小企业担保机构的业务总量至少应该为其注册资本的5－10倍，可西安市很多机构连这个起码的放大倍数都达不到。可见西安地区的担保公司，规模还远远不够，不能达到市场所需要的期望值。一些担保公司业务缺乏创新，仍采取原来的资产抵押方式运作贷款，已很难满足市场变化和需求。

（七）担保公司业务量小，得不到重视

西安市经委数据显示，截至2007年底，西安市中小企业担保机构，累计担保企业共有2581户，累计担保笔数5988笔，累计担保总额为68.54亿元。表面上看，中小企业信用担保机构起到了很大作用，但实际上，2007年中小企业信贷融资不足需求量的20％，95％的企业存在资金紧张问题。据不完全统计，2007年底，西安市中小企业超过5万户。由此看来，担保机构的业务量实在是微不足道。

四.西安担保公司目前发展中存在问题的原因分析

通过走访及与其内人士交谈，我们了解到西安担保公司发展中存在的原因有几点。

（一）文化因素

东南沿海地区在改革开放以来就接受了来自西方的思想，敢拼敢闯的劲头在其 心中生根发芽。担保行业在这些地区蓬勃发展。较之东南沿海地区，陕西西安的担保行业发展得就不这么顺畅了。也许因为西安这个古都拥有着十三朝帝王的脾性，又地处内陆，接受新事物的能力也略为单薄。

（二）担保公司置信度因素

按说中小企业信用担保机构，是专门为解决中小企业融资难而设立的，理当趋之若鹜，受到追捧。当中小企业有资金需求时，可由担保机构向银行作出信用担保，并从中收取一定贷款比例的费用作为利润，同时由担保公司承担银行贷款坏账的风险，从而解决中小企业资金问题。担保机构还可以得到政府一些补贴。但很多西安中小企业并不买账，置信度仍然不高。

（三）政府因素

随着国家金融信贷政策的趋紧，许多银行、企业和个人都闹“钱荒”。在此背景下，很多担保公司纷纷堂而皇之地做起了“高利贷”生意。这些未经审批的地下担保非法经营贷款业务，年利息收入高达200%，最高甚至到314.88%。

五.解决西安担保公司发展中存在问题的对策

面对以上担保公司所遇到的问题到底该如何解决？西安担保行业该何去何从？今后如何发展？有关对策思考如下。

（一）大力发展和健全担保业

通过专业的担保机构从银行获得贷款，可以降低银行贷款风险和管理成本，也可以防止担保行为和风险过度集中在企业身上，减轻企业的负担。从2010年出现至今，西安担保业始终与其他省市相比，存在着相当大的差距。同时，担保体系本身也存在着一些问题。鉴于这些问题，在大力发展担保业的同时，应健全我国的担保体系:

1.加强对担保机构的监管

应建立由省市经贸委会同财政、人民银行、工商行政管理及商业银行等多个部门组成的信用担保监管委员会，来监督管理担保机构的市场准入、业务开展等，防范担保风险向金融机构转移。

2.健全担保机构的风险补偿机制

担保公司的风险评价体系可参考银行的客户评价体系，结合自身客户群的特色及风险控制与业务开拓的需求，建立科学的风险评价体系。目前国内较大的担保公司基本都建立了有自身特色的风险评价体系，对申保客户进行保前风险评价，作为决策的重要依据。当然，对风险的把握不能只看风险评价的结果，还应结合客户的实际情况，定量与定性结合、普通评价与特殊评价结合，把好风险关。

首先，应做到有效的对企业的信息进行调查取证、去伪存真。在信息的调查、取证、使用上层层把关，充分保障担保公司工作的效率和工作质量，在第一层面上防范与化解因为信息不对称带来的风险。其次，银企紧密配合，加强信息的交流与沟通。加强同银行的合作，构建良好的银企关系，建立完善的担保受理、保前调查 、保后检查、后续管理等信息管理制度。最后，借助行业协会平台。担保公司和银行在接到企业贷款担保申请后，对相关信息进行的调查使用属于被动式，所以还需加强与行业协会的合作，主动出击，掌握更多的信息，以更好的解决信息不对称的问题。

3.加强担保公司彼此间的信息沟通和业务合作

目前，我国虽然成立了“中国担保业联盟”，但发挥的作用相当有限。应增加担保机构信息沟通渠道，积极发展担保公司彼此间的业务合作关系，如共同担保、提供协助、联合承办等方式，实现互惠互利、风险共担。

（二）规范担保公司的自身管理

加强和完善中小企业担保公司的内部控制，已成为当前理论界和实务界的共识。研究内部控制，对于改善西安担保机构内部控制现状、保证会计信息的质量、保证客户的合法权益以及保证金融市场的有效运行有着非常重要的意义。

担保公司应组建成一个专业的、独立性强的机构，建立一套科学的规章和管理制度，规范业务操作程序。内部组织机构之间要建立相互制衡机制，同时具有良好的外部约束和相互牵制机制，以达到内控制度所要求的双重控制和交叉检查的效果。目前应强调按经济规律自主决策，项目选择上应杜绝行政命令担保和人情担保，担保对象要体现扶优扶强，不搞扶贫济困。要根据业务经营的程序进行岗位设置， 要重点防范道德风险，要建立监事会和内部审计机构并保持其权限的独立性。要保证决策的透明度和信息传递的及时性，加强信息反馈系统的建设。

（三）引进和培养高素质人才

人才是推动企业健康发展的力量源泉，无论从宏观角度，还是从微观角度来看，人才是企业发展的决定性因素。因此担保公司应当造就一支高素质的职业队伍，建立规范的职业人员准入机制。担保风险的高发性、离散性与不确定性，势必要求担保机构管理层和员工应具有很高的业务素质，管理层人员应具有一定的风险管理经验，对担保风险和经营环境应有充分的认知和判断能力。还要建立一支具有高度责任心，并具备财务、管理、法律、投资等专业知识与从业经验的员工队伍。在加强队伍建设的同时，担保机构应建立规范的法人治理结构和规范的领导体制与决策程序，注意控制担保决策中可能出现的潜在风险。

（四）加强立法对担保行业的建设

国家尽快明确专业担保行业的主管部门，制定相应的行业法规和管理制度，加强对担保公司的指导、监督和管理。对担保机构的资金实力和资信状况的要求应高于一般的企业，对不同类别、不同级别的贷款担保机构实行分类管理，防止一哄而起。要建立严格的业务操作规定和担保管理制度，在申请、审核、担保条件、违约确认和担保代偿与赔付等方面应有明确的规定和透明度，使中小企业信用担保工作纳入法制化管理。

构建我国担保法律，需要重新修订、补充《担保法》及相关法律，同时制定与中小企业担保相关的配套法律，而且更需要制定针对中小企业担保的特别法。《担保法》是全国人大制定的调整担保行为的基本法，我们应在基本法的基础上作相应的修订、补充和完善，由《担保法》对担保业进行初步规范，明确担保活动的基本规则，以此搭建起担保法律体系的基本框架为中小企业信用担保奠定良好的法律基础。为保证担保机构的良性运作，国家应尽快完善税收法律规范，对担保机构减免营业税、所得税，并以减免的税收增加担保机构资金的办法，解决担保机构后续资金不足的问题;建立政府补偿机制，按一定比例对担保机构的代偿损失进行资金补偿。同时，尽快制定有关企业等级评定、资信评估、咨询机构和公共信息、数据的取得与使用程序等社会信用体系的法律法规，以利于中小企业担保体系的形成和发展。

结论

总的来说，担保公司对推动经济发展所做的贡献有目共睹，虽然目前时有羁绊，但非融资性担保公司行业前景较为乐观，《全国非融资性担保机构规范管理指导意见》已于2012年6月1日起正式实施，为今后担保业的发展指出了方向。也相信西安的担保行业，能在探索中不断前行，在市场经济发展的大势下，成为愈发重要的解决资金问题的途径之一。

参考文献:

[1]佚名.海外市场融资融券之鉴[J].中国视野.2008年6月

[2]李国安.国际融资担保的创新与借鉴[J].商业研究.2005年6月

[3]李强.融资融券业务探讨[J].时代贸易.2008年第4期

[4]吴敬琏.《规范与发展担保行业的政府责任》，上海“2004中国担保论坛”演讲录音整理稿，2004年10月28日

[5]陈清泰.转变经济增长方式中的政府作用.人民网

[6]王鹏.《担保理论研究》.中国金融出版社.2005年

[7]周小川.不应简单看待中小企业融资难问题，在中国债券市场发展高峰会上的讲话

访谈记录

1、您好，担保公司越来越多的出现在我们的生活当中，您也从事这方面的工作，那么在您看来，担保公司是做什么的？它的存在有何意义？

回答：简单来说，担保公司就是你出资、他贷款、我担保。现在我来举个例子，张三想贷款10万元，期限一年，有价值20万元的房产做抵押。而李四有10万元，双方不认识，且互不信任。此时需要一个有实力的人站出来，做中间担保人，这个人就是担保公司。担保公司的作用就是，三方签定借款合同，并且公证处公证。然后协助把房产抵押给李四，李四把10万元借给张三，张三需要向担保公司支付一定比例的担保费，如5000元。其间担保公司每个月催张三打1150元利息给李四，并且会打电话给李四按时查收利息，借款到期以后，张三若无法还上贷款，此时担保公司要自已垫付10万元还给李四，然后拿公证过的合同去法院强制拍卖张三的房产以收回贷款。对于出资人李四来说，按时收利息，本金0风险。对于张三来说，能快速融资实现生意周转。对于担保公司来说，控制风险实现赢利，实现三方共赢。在此期间，担保公司只收取贷款人的担保费，出资人不用承担任何费用。通过这个例子，你们应该对担保公司是做什么有了一个基本的概念。那么我们再来说，融资难，是长久以来一直困扰着中小企业的问题。为此，各级政府及各部门都做过不少 “解困”尝试。其中，为中小企业进行贷款担保，就是方法之一。对于急需资金的小企业而言，担保公司作为中介担保机构，它就起到了一个承上启下的作用。

2、您刚才提到担保公司实现的是三方共赢，它对解决中小企业的融资难问题起到了重要的作用，那么担保公司目前的发展现状如何？

回答：我国有关担保法律的制定源于1995年10月1日实施的《中华人民共和国担保法》。这部法律对担保内容、方式、责任、抵押、质押等方面作了具体规定。但当时担保公司的发展仍十分缓慢，截止到2003年，拥有担保机构数量不到1000家。而到了2007年末，担保公司的数量呈显著上升趋势，增长为3000多家。2011年是担保公司发展的黄金时期，2011年温家宝总理指出要大力优化投资结构，落实国务院关于鼓励引导民间投资新36条，抓紧制定公开透明的市场准入标准和支持政策，切实放宽市场准入，真正破除各种有形和无形的壁垒，鼓励和引导民间资本进入基础产业，基础设施，市政公用事业，社会事业，金融服务领域，这都给担保公司的发展提供了助力。据我了解，截至2011年12月31日，我国已经成立的信用担保公司达5547户，2011年为全国中小企业提供担保贷款10796亿元，信用担保公司对中小企业发展的重要性日益明显。据统计，仅在2011年，这些担保机构实现的担保业务收入为180亿元，纳税额16.4亿元，为我国经济的发展作出了较大的贡献。2012年初，温总理在第四次全国金融工作会议上指出要完善法律法规等制度框架，加强引导和教育，发挥民间借贷的积极作用。可以见得，担保公司为我国经济的发展作出了较大的贡献，成为解决中小企业融资难问题的一条重要通道。

3、相对于中国南方相对更加成熟的担保公司，西安担保公司发展如何？还存在哪些不足？

回答：我国担保行业起步晚，发展状况也是亦步亦趋。在发展初期国内甚至国际经济环境都并不好的条件下，沿海地区的担保行业确实比内地要快很多。我就以温州为例，2008年，全球性经济危机爆发，温州的中小企业受到巨大的冲击，他们的命运在生死存亡间维系着。同样，温州的担保业也受到了一定程度的影响。遇到经济危机的时候，很多企业的发展都遇到困难，特别是资金链中断，经营困难导致无力偿还贷款，甚至是个别行业整体发展萎缩、衰退等问题，从而影响到担保机构的稳定经营与发展。然而作为温州的担保行业，并没有采取漠视的态度，而是依旧加大力度扶持中小企业。积极参与和配合政府应对危机，利用管理强、经验丰富、实力雄厚和信用优良等优势，更大力度地为中小企业提供服务。特别是对于有发展前景而碰到暂时困难的龙头企业、符合政策导向型企业、科技创新型企业给予全力支持。政府也在其中起了重要的作用，从2004年开始到2008年，政府每年安排一定的资金，扶持中小企业信用担保机构。自此之后，温州民间的担保公司如雨后春笋般地涌现出来。南方发展快，加之在改革开放以来就接受了来自西方的思想，敢拼敢闯的劲头在其心中生根发芽，担保行业在这些地区蓬勃发展。较之东南沿海地区，西安的担保行业发展得就显得不这么顺畅了。按说中小企业信用担保机构，是专门为解决中小企业融资难而设立的，理当趋之若鹜，受到追捧，但现实是很多西安中小企业却并不买账。也许因为西安这个古都地处内陆，接受新事物的能力也略为单薄。我了解到西安市场现有担保公司700多家，其中融资性担保公司仅有27家。而且除极少数国有背景的融资性担保公司外，绝大多数的还是民营担保公司。由于担保公司的规模大小、资金来源、出资情况不一，专业人才缺乏，运营不规范，在发展上良莠不齐。加之市场有限，大家又都想分得一块蛋糕，这种僧多粥少的局面，经营过程出现不良竞争，违规甚至违法现象就不可避免了。

4、我国中小企业数量众多，良莠不齐，为中小企业服务的担保机构所面临很多的不确定性和风险性，在您看来，担保机构的风险应该如何控制呢？

回答：如你所说，当下的西安，中小企业数量日益增多，但发展良莠不齐。这样的现状使得为中小企业服务的担保公司面临更多的不确定性和风险性。比如就像我们担保公司，在确定为一家企业提供担保之前，会提前做很多“功课”，从而充分了解这家公司的经营现状。但即便如此，仍有很多的风险存在。因此我认为政府的作用是十分关键的。政府监管部门如果对申报的资料、注册资金严格把关，杜绝虚假申报资料的出现，严厉打击虚报注册资本、虚假出资、抽逃出资的违规违法现象，将会极大地减小担保的风险。另外金融工作办公室监管部门应依法引导。对于违规现象要会同有关监管部门，找出症结做好引导和服务工作，创造良好的市场氛围。与此同时企业应该要自律。担保的高风险性随时会触动法律的高压线，担保公司要警钟长鸣，经营时必须合规合法。激烈的甚至是恶劣的竞争环境，使大部分主要是民营担保公司，为了生存，不能心无旁骛的去做好担保业务，而是想着怎样去套取银行资金去放高利贷，想着去吸收民间资金做贷款业务。虽然一些经济学家鼓吹放高利贷合法、民间借贷合法，违法或犯罪的高压线以法律形式摆在那，谁撞谁倒霉，跟着倒霉的还有政府。前些年的储金会、基金会风波，这些年集中爆发的非法集资、擅自发行股票案件，最后买单的还不是老百姓、企业、政府？还有我们都知道，担保是典型的高风险行业，经营的是银行业金融机构转嫁过来的带有风险的业务。公司必须聘请经济、金融、法律、技术等方面的专业人才。在激烈的竞争环境中，还是应该把人才的配备放在第一位。